近日，個人消費貸款財政貼息政策迎來多維度優(yōu)化升級。

2026年1月20日，財政部、中國人民銀行、金融監(jiān)管總局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于優(yōu)化實施個人消費貸款財政貼息政策有關(guān)事項的通知》（以下簡稱《通知》），明確延長政策實施期限、擴大貼息范圍、提高貼息標(biāo)準(zhǔn)并增加經(jīng)辦機構(gòu)。

記者注意到，在《通知》發(fā)布后，六家國有大行率先響應(yīng)、各家股份制銀行也快速跟進，密集發(fā)布實施公告及操作指引，推動個人消費貸款財政貼息政策落地見效。

商業(yè)銀行全面響應(yīng)

《通知》明確了多項優(yōu)化舉措，包括延長政策實施期限、拓展貼息領(lǐng)域、提高貼息標(biāo)準(zhǔn)、擴大經(jīng)辦機構(gòu)范圍等，為銀行落實政策劃定了清晰方向。

記者了解到，自《通知》發(fā)布之日起3個工作日內(nèi)，工、農(nóng)、中、建、交、郵儲六家國有大行均發(fā)布相關(guān)公告，明確了政策執(zhí)行細(xì)節(jié)。隨后，股份制銀行、部分頭部城商行及農(nóng)商行也陸續(xù)出臺配套方案，確保政策紅利快速傳導(dǎo)至消費者。

在延長政策期限方面，各家銀行均明確，個人消費貸款財政貼息政策實施期限調(diào)整為2025年9月1日至2026年12月31日，給予居民更充足的消費信貸支持周期。

貼息領(lǐng)域的拓展是本次政策優(yōu)化的重點之一，也是銀行落實細(xì)則的核心發(fā)力點。《通知》明確取消原有政策中5萬元（含）及以上消費領(lǐng)域的限制。

交通銀行在公告中進一步解釋稱，調(diào)整后，居民在政策實施期內(nèi)使用該行個人消費貸款進行的各領(lǐng)域消費，以及新發(fā)生的信用卡賬單分期，經(jīng)該行識別其真實性、合規(guī)性后，可按規(guī)定享受貼息。

“個人消費貸款貼息政策優(yōu)化力度大、出臺時間早，傳遞出財政金融政策協(xié)同發(fā)力、有力有效支持提振消費的明確信號。”招聯(lián)首席研究員董希淼在接受《金融時報》記者采訪時表示，個人消費貸款財政貼息取消消費領(lǐng)域的限制后，疊加服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策擴圍，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實體店、環(huán)保節(jié)能服務(wù)商、商品零售店等直接受益。

此外，貼息標(biāo)準(zhǔn)的優(yōu)化也成為銀行落實細(xì)則的重要內(nèi)容。《通知》明確取消了單筆消費貼息金額上限500元、5萬元以下累計消費貼息上限1000元的雙重限制，維持每名借款人在一家經(jīng)辦機構(gòu)每年累計貼息上限3000元不變。

對此，郵儲銀行在細(xì)則中明確，按照《通知》要求，年貼息比例為1個百分點，按符合條件的實際消費貸款本金計算，且最高不超過貸款合同年化利率的50%，貸款合同利率需符合相應(yīng)利率自律約定。

新增信用卡賬單分期貼息

本次《通知》最受市場關(guān)注的優(yōu)化舉措，便是將信用卡賬單分期業(yè)務(wù)正式納入個人消費貸款財政貼息支持范圍，明確年貼息比例為1個百分點，實施期限為2026年1月1日至2026年12月31日。

在業(yè)內(nèi)人士看來，這一舉措將財政支持與居民日常消費支付習(xí)慣深度結(jié)合，進一步降低居民信用卡消費融資成本，激發(fā)信用卡消費潛力，成為銀行落實政策的重點攻堅領(lǐng)域。

“信用卡分期是一種廣泛使用的消費信貸方式。相比個人消費貸款，信用卡分期實際利率（費率）相對較高。給予財政貼息，將直接降低持卡人的實際成本，也將助力相關(guān)商家提高營業(yè)額。”董希淼表示。

連日來，各家銀行迅速響應(yīng)，針對信用卡賬單分期貼息業(yè)務(wù)細(xì)化操作流程、明確執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，確保新增政策快速落地。

根據(jù)工商銀行公告，客戶辦理信用卡賬單分期貼息需與該行簽署《信用卡賬單分期財政貼息補充協(xié)議》，每張信用卡需單獨簽署。年貼息最高不超過辦理分期時約定的近似折算年化利率的50%。

對于貼息申請流程，郵儲銀行提示，客戶可在申請支用個人消費貸款簽訂貸款合同或申請辦理信用卡賬單分期的同時，授權(quán)該行識別貸款發(fā)放賬戶或者指定賬戶的交易信息。該行將根據(jù)客戶實際消費情況，按照政策規(guī)定的貼息比例、貼息上限等要求來計算財政貼息金額。

“信用卡賬單分期貼息從2026年開始，因此在這之前的賬單分期不能享受貼息。”董希淼表示，賬單分期貼息計算過程會比較復(fù)雜，簡單地說信用卡消費1萬元，賬單分12期，貼息后可減少支出54元左右。如果分期金額大，節(jié)省的金額會更可觀。

記者了解到，目前各家銀行正加快推進信用卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)升級，優(yōu)化貼息計算、自動入賬等功能，確保貼息政策精準(zhǔn)落地。

“下一步可針對信用卡賬單分期的特點，提高貼息比例，增強吸引力，更充分發(fā)揮賬單分期的優(yōu)勢。”董希淼表示，根據(jù)財政部通知，貼息政策已經(jīng)取消消費領(lǐng)域限制，到今年年底前，無論是購買汽車等大宗商品，還是日常餐飲娛樂消費，都有機會享受貼息。但部分銀行對信用卡賬單分期的適用領(lǐng)域有一定要求，具體可到相關(guān)銀行的手機銀行App上查看。

流程優(yōu)化與風(fēng)險防控協(xié)同發(fā)力

在落實《通知》要求、推進政策優(yōu)化升級的過程中，各家銀行不僅聚焦貼息范圍拓展、新增業(yè)務(wù)落地，還在辦理流程簡化、風(fēng)險防控強化、服務(wù)質(zhì)量提升等方面協(xié)同發(fā)力，確保政策在落地見效的同時，切實防范貼息資金濫用風(fēng)險。

例如，在新舊政策的銜接方面，多家銀行均在公告中表示，已完成貼息申請的貸款無需重新簽署貼息協(xié)議，在2026年1月1日后發(fā)生的消費，將自動適用最新財政貼息政策，無需重新簽署協(xié)議，最大限度降低了消費者的操作成本，提升了政策享受的便捷性。

工商銀行、建設(shè)銀行等國有大行則依托數(shù)字化技術(shù)，實現(xiàn)貼息業(yè)務(wù)全線上辦理，借款人可通過手機銀行、網(wǎng)上銀行等渠道，查詢貼息政策、簽署貼息協(xié)議、提交用途證明，銀行線上審核通過后，貼息資金可實時到賬，辦理效率較以往大幅提升。

強化風(fēng)險防控，確保貼息資金專款專用，是銀行落實《通知》要求的重要底線。《通知》明確要求經(jīng)辦機構(gòu)加強貸款用途和資金流向監(jiān)測，按規(guī)定報送個人消費貸款貼息政策執(zhí)行情況、貼息資金撥付和清算申請材料，對材料的真實性、合規(guī)性、準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。

農(nóng)業(yè)銀行在公告中明確表示，對信用卡使用過程中存在欺詐、虛假消費、資金流入非消費領(lǐng)域等違法違規(guī)行為的，按規(guī)定不予財政貼息，對已享受貼息的，有權(quán)扣減或追回貼息資金；交通銀行、郵儲銀行則進一步強調(diào)，對提供假資質(zhì)、假材料、假擔(dān)保、假交易、假用途等或通過不法中介辦貸的，將嚴(yán)格禁止。對相關(guān)部門審核未通過或違法違規(guī)套取貼息資金的，將按規(guī)定扣減或追回。對借款人違法違規(guī)套取貼息資金的，還將納入個人征信記錄并依法依規(guī)嚴(yán)肅處理。