信用卡分期業務現密集調整。近日，光大銀行發布公告稱，為優化分期業務，將于2025年12月9日（含）起下線自選分期業務。屆時，光大銀行將對該日期前已申請開通“自選分期”功能的信用卡統一關閉此功能，新入賬交易不再進行自動分期處理。未結清的分期交易不受影響，用戶仍需按原分期還款計劃履約，具體應還款額以賬單展示為準。

記者梳理發現，根據2022年1月版《自選分期業務協議》，光大銀行信用卡持卡人對指定的信用卡開通自選分期業務后，不論交易金額大小均分為12期（每期為一個月）；分期成功后，每期按消費金額的0.8%收取手續費，每期手續費最低1元人民幣或等值外幣，實際收取情況以賬單顯示為準。在實際執行過程中，該行將根據政策制定差異化費率，浮動區間為每期0.5%—0.8%。

“信用卡自動分期導致部分消費者過度依賴長期分期進行大額消費，取消自由分期可促使消費者在消費信貸決策方面更加理性審慎，有助于更好保護消費者權益，推動信用卡高質量發展。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，其原因在于，取消自由分期后，消費者對實際年化利率和還款周期的敏感度增加，在消費時需更主動評估一次性支付能力與分期成本，從而減少非必要負債，遏制“以貸養貸”行為，推動形成更健康的消費信貸文化。同時，分期條款將更透明，違規收費和隱性成本減少，客戶體驗趨于規范。不過，部分信用資質較弱的用戶可能面臨分期資格收緊或費率調整，實際融資成本可能有所上升。

上述行動并非個例。10月21日，工商銀行發布《關于中國工商銀行信用卡賬單分期、消費轉分期業務分期期數調整的提示》，將對信用卡賬單分期、消費轉分期業務分期期數進行調整，停辦36期（不含）以上業務，調整將于2025年12月5日正式生效。

在今年上半年，龍江銀行披露，為優化產品結構，提升服務質量，自6月16日起停止信用卡自由分期業務，已成功申請的自由分期不受影響，仍按原協議執行；3月份，郵儲銀行將信用卡賬單分期新增了1期、2期分期期數，現金分期新增1期、9期分期期數，并將起分金額調整至500元。

“一方面，過往信用卡分期業務的規則設計難以適應當下發展環境，尤其是部分長期分期業務給信用卡風險帶來一定程度的壓力。”素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，“另一方面，在金融消保理念日益深化的環境之下，取消自由分期等功能也可以助力消費者把控適度負債、防范過度消費，從源頭貫徹消保理念。”

事實上，近年來，信用卡業務已經進入存量競爭時代，如三季報顯示，招商銀行、交通銀行、中信銀行、平安銀行等多家銀行信用卡貸款余額相較年初均出現下降。發卡量方面，截至二季度末，信用卡和借貸合一卡7.15億張，環比減少600萬張。

“信用卡業務已逐步邁入‘精耕細作’階段，精細化獲客、運營、風控成為大勢所趨。”蘇筱芮說，“未來，信用卡機構需要不斷發力產品創新及運營手段，利用大數據、人工智能等新興科技來打造信用卡一體化服務體系，也可考慮在優化境外來華人士支付便利的大背景下，針對部分人群開卡、用卡需求尋求差異化創新，打造突圍路徑。”