“一刀切”式地上調車險保費，短期內會削弱“無賠款優待”制度的正向激勵作用，可能引發“好車主”的不滿與不公感

 建議推廣車險“明折明扣”，將所有折扣和優惠直接在保單上明示，避免以隱晦方式促銷而引起消費者疑慮

“好車主”未來依舊會享受更低的車險自主定價系數，保持良好駕駛習慣有利于降低保費

“我的車買了6年一直沒出險，今年續保保費無緣無故漲了一千多元。”新年伊始，湖南一位寶馬燃油車車主楊女士告訴上海證券報記者，馬上要續保的車險保費大漲價讓她很郁悶。

歲末年初通常是車險的集中續保期，上海證券報記者近日調研了解到，與楊女士一樣郁悶的燃油車車主并不少，湖南、四川、安徽等多個地區均有車主反映未出險汽車保費卻上漲，這打破了以往“好車主”保費往往會下降的常識。

多位業內人士認為，部分地區未出險汽車商業車險保費普遍上漲，主要是為了避免險企低價競爭過于激進不利于行業發展，有關部門對車險定價有要求，導致車險優惠力度不如以往，車險價格回歸至合理區間。消費者應該理性看待保費上漲，保持良好的駕駛習慣，未來“好車主”依舊會享受更多的價格優惠。

部分車主保費漲幅超40%

從人保財險業務人員給楊女士的報價單來看，今年的車損險報價為2571.37元、三責險報價為625.23元，兩項合計3196.6元，比去年增長約46.28%。與此同時，車損險保額從約17萬元降至約15萬元。

“以前沒出險的時候，我的保費每年都是下降的。”楊女士告訴記者，今年車險突然漲價讓她很困惑。更讓她奇怪的是，她的保費上漲了，車損險保額卻下降了。

人保財險業務人員告訴她，保額下降主要是因為車子的價格下跌了，而保費上漲是因為有關部門對定價有要求，車險自主定價系數沒有之前優惠了，不管車子有沒有出險都會漲價，如果出過險則漲價會更多。

湖南另一位奔馳燃油車車主賀女士也向上海證券報記者反映，她的車險漲了一千多元，業務人員同樣說是因為折扣比往年要低。

所謂車險自主定價系數，是指保險公司在計算商業車險保費時使用的浮動系數，根據車輛風險、車主駕駛記錄等因素調整，直接影響保費高低。通常駕駛習慣越好、出險率越低的“好車主”，自主定價系數越低，保費越便宜。

記者通過調研并查閱多個互聯網社交平臺發現，未出險汽車保費上漲問題涉及人保財險、平安產險、太保產險等保險公司。

多因素推漲保費

車險覆蓋范圍廣、保障人群多，車險保費是廣大人民群眾非常關心的話題之一。針對未出險汽車商業險保費上漲問題，記者從業內調研了解到，主要受行業和個體兩方面因素影響：

行業方面，近年來，為避免車險低價競爭過激影響險企可持續發展能力，部分地區通過加強行業自律等舉措，對車險自主定價系數設定下限要求，這導致險企的折扣優惠力度不如從前。此外，加強對“返傭”等行為的監管，也縮窄了險企低價競爭的空間，間接抬升了車主的購險成本。

個體方面，除了個人駕駛習慣、出險次數、車輛價格等因素以外，車輛違章、行駛里程、車輛維修成本、配件價格及行業人傷賠付成本等多種因素均會影響商業車險的定價。

部分地區車險價格普漲可能與行業政策調整更加相關。首都經濟貿易大學保險系副教授、博士生導師趙明對上海證券報記者表示，有關政策要求保險公司報備的手續費與實際執行一致，這使得過去的“返傭”“返點”等隱性降價手段無法繼續，保費因此回歸到更真實的水平，給消費者帶來了“漲價”的直觀感受。總體來看，此次漲價是行業在規范經營、控制風險與成本壓力下的綜合結果。

“車險自主定價系數的提高受多方面因素影響，比如更嚴格的風險評估，將違章數據納入定價模型，結果使原本可以獲得優惠的未出險車主保費上升。”中國社會科學院研究員王向楠告訴上海證券報記者，機構減少低價競爭會在短期內提高保費，但長遠看會促進行業可持續運行和拓展服務，對消費者總體是有利的。

綜合成本率是判斷財產險公司盈利狀況的重要指標，該指標越接近100%意味著盈利能力越差，高于100%意味著承保虧損。公開數據顯示，截至2024年底，行業車險綜合成本率約為97.9%，其中車險綜合賠付率為74.1%，同比上升3.1個百分點。

業內人士認為，部分中小險企車險綜合成本率處于承保虧損狀態，隨著賠付率上升，減少低價競爭有利于險企可持續經營。

應積極避免“好車主”權益受損

商業車險價格大幅上漲可能使得車險消費者放棄購買，尤其是未出險消費者。有不少消費者就在互聯網社交平臺表示：“沒出險還漲價，以后只買交強險了。”

“良好的駕駛記錄理應獲得保費優惠，這是車險定價原則的核心。”趙明說，部分低風險車主也面臨漲價，主要是因為保險公司為應對整體賠付壓力，普遍上調了車險自主定價系數。這種“一刀切”式地上調，短期內確實會削弱“無賠款優待”制度的正向激勵作用，可能引發“好車主”的不滿與不公感。

在王向楠看來，若出現“未出險者保費也上漲”的情況，可能讓消費者感到保險公司不可靠、政策不公平。這將損害消費者對車險定價體系的信心，并削弱其保持安全駕駛的動力。業界應積極避免“好車主”權益受損的情況，與消費者積極溝通。王向楠建議推廣車險“明折明扣”，將所有折扣和優惠直接在保單上明示，避免以隱晦方式促銷而引起消費者疑慮。

保險的本質是風險轉移，如果車主只購買交強險，須警惕事故發生時自身要承擔更多的風險。有業內人士認為，此次車險保費上漲主要是從過去的市場低價競爭回歸理性，消費者也應該理性看待保費變動，“好車主”未來依舊會享受更低的車險自主定價系數，保持良好駕駛習慣有利于降低保費。

記者還從業內交流了解到，除了不同險企的車險保費有差異，對于同一險企的不同渠道而言，車險保費亦會有所區別。要購買到更優惠的車險保費，消費者不僅要“貨比三家”，還要“貨比各渠道”。

“消費者應理性認識到，車險的核心是風險保障，保費上漲若伴隨市場規范和服務優化，則有利于長遠利益。”對外經濟貿易大學創新與風險管理研究中心副主任龍格對上海證券報記者表示，消費者購買車險時，不應只比價格，更要關注保險公司的理賠服務和口碑。